政府早前宣布推「公共年金計劃」（簡稱：「年金」），為退休中產長者提供多一重退休保障。直到今日，坊間仍有質疑，認為政府推出的「年金」回報不高，退休人士將錢自行投資回報可能更豐厚云云。自行投資是否可獲更高回報，相信沒人可以提供百分百準確的答案，惟市民仍不能忽略「年金」有「保本」及「一世領取」的特質。對退休人士而言，上述特質明顯更為重要，同時亦可緩解長者「今日唔知聽日事」的憂慮。

參加「年金」 每月可領5,800元

要討論「年金」，最好還是先讓數字說話。根據「年金」安排，65歲或以上香港市民，每人最多可以投保100萬元，每名投保人預計每月可領取年金約5,800元左右（視乎性別而定），回報率約為7厘；以一對退休中產夫婦為例，兩人若各自投保100萬元，男方每月可領約5,800元，而女方因壽命一般較長，故每月可領年金應為5,300元，即這個退休家庭每月可領取11,000元左右。

質疑者其中一項批評，是認為若以上述數據推算，投保人需要15至16年才可以「回本」，期間資金被「鎖死」，令長者的資金調配失去自由度。對於這種說法，筆者不能完全否定，畢竟若閣下是一名有豐富經驗的資深投資者，自行運用這100萬去投資，回報真的可能更高；然而，眾所周知，投資永遠涉及「風險」，投資到股票和債券市場，更加是「高風險遊戲」，可以賺很多，亦可以「一鋪清袋」，相對必定「保本」的「年金」而言，哪一種對退休人士而言較吸引，也是見仁見智。

「年金」無風險 更派足一世

再者，市民千萬別忘記「年金」保障一世的特質，最新數據顯示，現在活到65歲的男女長者，他們的預期壽命分別是85歲和87歲。退休人士若65歲就投保「年金」，到80歲就可以基本「回本」，假設他們都能活動預期的年紀，那麼80歲以後繼續每月收到的年金就屬於「淨賺」，活動愈長壽、賺得就愈多；另外，又假設投保的退休人士已經超過65歲，當局就會按實際情況，每月發放較多的年金予投保人士。

換而言之，政府今次推出的「年金」，明顯就是讓投保人立於「必贏」的不敗之地，除了回報可「跑贏」通脹、令退休人士生活更有保障外，誠如安老事務委員會主席林正財所言，「年金」不應被視為「賺錢」產品，而是為退休人士提供無設限期的恆常穩定收入。他不諱言，就當退休人士退休時手持一百萬流動現金，但最大問題是，他們不知道自己有多長命，為免往後生活捉襟見肘，長者們都不敢花錢。

「長壽」不是退休者的煩惱

「年金」正好釋除這類長者的疑慮，參與「年金」的投保人士清楚知道自己每月可以拿到多少錢，安排自然更加靈活，亦因為「年金」有「保本」和「一世領取」的特性，他們就更有膽去消費，從而刺激香港經濟。

另外，投保人士若年滿70歲，他們到時就可以免審查領取政府發放的高齡津貼（俗稱的「生果金」），每月金額為1,325元，以男性投保人為例，年金每月5,800元，加上「生果金」每月1,325元，以今天的物價計算，他們每月就可領取超過7,000元，若投保人是兩夫婦一同投保「年金」的話，整個家庭每月就可以領取接近14,000元。

設身處地 代入他人評「年金」

「年金」，是政府為一直受到忽略的退休中產人士而推出的德政，中產，甚至是高產退休人士，若他們有自認為更佳的投資選擇，當然可以拒絕投保「年金」，畢竟坊間投資產品，悉隨尊便。然而，你是退休人士，又可以承受巨大投資風險，不代表全香港所有退休中產人士，都可以承受跟你一樣大的投資風險；「年金」正是為不願承受風險者提供一個「保本」和「一世領取」的選項，對這類長者而言，絕對有非常大的吸引力。

政府順應民意推出「年金」，回應大部份退休中產人士的需要，加上同樣由按揭證券公司負責的「安老按揭」計劃，退休中產人士的生活需要，已經基本獲得滿足；現屆政府未來還會推出「加強版長者生活津貼」，為清貧長者提供更完善的保障，對於這些實實在在的德政，我們何不抱著正面態度審視，實事求是提出更多切實可行建議，讓香港長者人人可以過有尊嚴的退休生活。

圖片來源：星島日報